洪水正对全球多个国家构成威胁。韦莱韬悦 2024 年上半年的自然灾害回顾指出，今年巴西遭受了有史以来最严重的洪水事件之一，以及波斯湾地区的灾难性洪水。
东非也遭遇了毁灭性的洪水事件，而欧洲同样受到了影响，德国、比利时和荷兰被迫疏散其城镇和村庄。
有证据表明，洪水正变得越来越普遍，并给人类和财产带来灾难性的后果。世界银行称，目前有 18 亿人(约占世界人口的四分之一)居住在面临重大洪灾风险的地区。
因此，各组织现在都应考虑并做好准备以应对洪水的威胁。
洪水是指暴雨、河流泛滥或海岸风暴潮造成的干燥土地暂时被水淹没的现象。虽然城市地区的洪水往往最令人担忧，但洪水可能发生在任何地方，包括干旱和沙漠环境，以及水分过饱和的地面。
实际上，洪水主要分为三种类型：
许多研究[1] 表明，气候变化正在增加洪水风险。海平面上升加剧了沿海地区的洪水灾害，而更高的平均气温使空气中能够储存更多水分，从而增加降雨强度。
在气候变化导致长期干旱的地区，土壤会变得干燥和坚硬，从而降低了其有效吸收降雨的能力。海平面上升增加了沿海洪水发生的可能性，扩大了其影响。
持续的城市化则进一步加剧了问题。城市化意味着更多的土地被混凝土和沥青等不透水表面所覆盖。这些表面阻止了水分自然渗透到地下，从而增加了地表径流和洪水泛滥的可能性。
世界银行最近的一份报告强调，在洪水风险地区进行更多城市开发将进一步增加整体风险。[2]
鉴于这些挑战，组织识别并量化其面临的洪水风险变得前所未有的重要。这将帮助他们了解自身的脆弱性并据此采取适当行动。值得一提的是，目前市场上有各种工具和支持可以帮助组织进行自我保护。
首先，灾害地图工具可用于在地图上绘制洪水风险信息。通过精确的地理位置数据可以绘制出详细的地图，而风险在小范围内可能会有显著差异。
例如，韦莱韬悦的全球灾害诊断工具使用来自 Munich Re 的数据，可以帮助确定一个特定地点或多个地点的洪水风险。许多政府机构还发布洪水灾害地图，以提供有关洪水地区和历史事件的宝贵信息。
其次，灾难建模工具可以预测一个地点或多个地点可能因洪水而遭受的财务损失。
这些工具结合各种洪水灾害数据和信息，如地点特征、企业的资产清单和资产脆弱性等，以估计潜在损失。
风险暴露的数据越全面、越准确，估算结果就越精确。
有了这些工具的加持，韦莱韬悦的自然灾害专家可帮助组织评估他们现有保险保障是否足够。当保险公司获得准确的损失估计时，他们或许可以保持较低的保费，因为这些数据会减少不确定性。
专家顾问也可以提供战略性风险咨询。通常包括绘制灾害地图和灾难建模等工作，并为正在考虑企业风险管理、风险缓解和保险方案的组织提供额外支持。
例如，一家英国企业想要量化其最易受洪水影响地点的风险情况，以了解潜在损失，包括业务中断时间，以及如何最好地降低风险。
通过分析详细的洪水地图和其他数据来源，并考虑建筑物的脆弱性和当地在计划改进区域的防洪措施，得出了每个地点可能的最大损失。
例如，在某一地点，防洪工程将潜在损失减少了35%。最后通过对可能的风险缓解措施进行成本效益分析，使企业能够确定哪些战略应优先实施。该企业最终决定投资防洪屏障、抽水泵和除湿设备，以及移动发电机，以缩短可能因洪水导致的业务中断恢复时间。
保险产品在帮助企业应对洪水风险、提供财务保护方面起着至关重要的作用。
借助洪水地图和灾害模型工具的数据（包括对财产损失、业务中断和其他损失的确定性和概率性估计），组织可以评估他们需要投保的保险覆盖范围，并决定可接受的保费水平。
这通常由传统的保险产品进行提供，主要覆盖财产损失及相关的业务中断，但其理赔过程较为漫长，涉及复杂的损失调整流程。
然而，当传统保险无法满足客户需求时，参数保险解决方案可以提供有价值的保障。
随着洪水风险的增加，参数保险可以通过弥补传统保险留下的空白——例如，当某些风险类型不被涵盖，或者保单的免赔额较高或赔偿限额较低时，指数保险可以发挥作用。
参数保险根据某一事件达到特定阈值，向保单持有人支付一笔固定金额。
例如，参数保单可能规定，若某地测得的降雨量达到一定水平，或通过卫星影像确认被保区域内出现洪水，则会支付赔偿。通过这种方式，参数保险解决方案的结构和赔付金额在保险合同签订时便已完全预先确定。
因此，参数保险会比传统保单更透明，因为投保人确切地知道他们在特定情况下所将得到的赔付情况。
此外，索赔通常很快会得到解决，因为不需要正式的定损程序。只需将事件的测量结果与合同中的损失计算方法进行对比参考，赔款即可迅速发放。
企业可以将指数保险的赔款用于任意用途，包括传统财产保险可能不涵盖的非损坏性业务中断或供应链中断等费用。
在投保参数保险之前，一个关键的考虑因素是基差风险，即参数保险合同的赔付金额与客户实际要求的金额之间的差额。
如果损失高于参数保险合同的计算值，则可能发生这种情况。韦莱韬悦的专业经纪人负责审查和定量分析参数保单，以最大限度地降低基差风险，确保为所有客户提供高质量的保障。
尽管存在基差风险，但参数保险通常利大于弊，因此许多不同行业领域的组织都会购买参数保险。
例如，韦莱韬悦曾帮助一家大型美国制药公司，该公司由于洪水风险日益增加而面临更高的自负额。该企业选择了参数保险来为其所面临的风险重新投保；保单规定，如果风暴潮超过 4.9 米（由最近的美国国家海洋和大气管理局监测站测量结果验证），则该保单就会进行赔付。
韦莱韬悦对“4.9 米”这一选择进行了独立分析，以最大限度地降低基差风险，并确保在发生洪水时根据客户的需求进行赔付。
当然，在实践中，每个组织都会面临不同的考虑因素。管理风险的最适当方式因组织而异，取决于其具体情况。但首先要做的是评估风险暴露程度，这将决定正确的风险应对措施。
请立即联系我们，共同商讨如何帮助您完成此过程，以更有效地管理风险。
